¿Qué es el infraseguro y el sobreseguro?

Cuando hablamos sobre temas que resultan un poco complicados, como es el caso de las pólizas de seguro, nos enfrentamos a un sinfín de términos que nos son completamente desconocidos. Una muestra de ello son los conceptos de infraseguro y sobreseguro, responsabilidad civil, continente y contenido, etc.. los cuales posiblemente no has escuchado antes, pero que pueden tener un impacto negativo en tu vida y en tu tranquilidad.

Por esa razón hemos querido preparar para ti este artículo, en el que encontrarás información que te ayudará a entender con facilidad qué es el infraseguro y el sobreseguro en el seguro de hogar, así como también las posibles repercusiones que estos escenarios pueden traer para tus finanzas personales.

Aprende a identificar qué es el infraseguro

La situación de infraseguro, que es algo bastante común, consiste en asegurar un bien por una suma inferior al precio real del mismo. Un ejemplo de infraseguro lo podemos observar en casi todas las pólizas de seguro patrimoniales, específicamente en aquellas destinadas a proteger el contenido de tu vivienda, debido en gran parte a que las compañías de seguro asumen en demasía la depreciación de tus pertenencias.

Si existe un culpable del infraseguro, sin lugar a dudas, se trata de una famosa fórmula conocida como la regla de la proporcionalidad, la cual tiene como finalidad evitar pérdidas económicas a las aseguradoras, pero no a ti.

¿Cómo calculan las aseguradoras la regla de la proporcionalidad? 

Las compañías de seguro suelen empujarte a una situación de infraseguro mediante la aplicación de esta fórmula:

PROPORCIÓN = SUMA ASEGURADA x VALOR DEL DAÑO SUFRIDO / VALOR REAL DEL BIEN

Queremos explicarte este punto de forma clara, por eso te pedimos que eches un vistazo al ejemplo que hemos preparado para ti:

Supongamos que en tu póliza de seguro has declaro que el valor total de los muebles de tu hogar es de 500$, pero en realidad la suma asciende hasta los 1200$.

Bien, al ocurrir un siniestro que tenga un costo de 800$ según el perito, la aseguradora no cancelará la suma total de lo perdido, sino que se remitirá a la regla de la proporcionalidad, para poder indemnizarte una cantidad de dinero proporcional al daño sufrido, entonces aplicamos la fórmula que te mostramos hace un momento:

PROPORCIÓN = SUMA ASEGURADA x VALOR DEL DAÑO SUFRIDO / VALOR REAL DEL BIEN

Como puedes ver, en este supuesto la compañía aseguradora te abonará una cantidad de 333.33$ por tus daños, es decir, te abonará una suma de dinero inferior a tus pérdidas.

No obstante, tenemos el agrado de infórmate que existe una forma para evitar caer en un infraseguro, la misma se conoce como infraseguro a primer riesgo, y se trata de una clausula en tu contrato de seguro, que obliga a la aseguradora a cancelar el total de la suma asegurada, sin importar que el valor de los daños sea menor o superior a ésta.

Descubre qué es un sobreseguro

Como puedes imaginarte, el sobreseguro es todo lo contrario al infraseguro, debido a que se trata de asegurar un bien por una suma de dinero mucho más elevada que el valor real del mismo. Este escenario se puede presentar por una confusión al momento de evaluar el bien, pero la causa más común del sobreseguro es la concurrencia de seguros o contratación de más de dos pólizas sobre el mismo objeto.

Puedes caer en este error con o sin intención, pero en ambos casos es obligatorio que informes de inmediato a cada una de las compañías que están asegurando el bien en cuestión, para que ellas puedan tener un plan de pagos en el momento de ocurrir un accidente. En pocas palabras, el valor total de suma a indemnizar será dividido entre las compañías que hayas contratado, por tanto no recibirás más dinero del que cabe esperar.

¿Cuáles son las consecuencias del sobreseguro?

Esta situación es bastante delicada y podría acarrearte problemas muy serios, tanto a nivel legal como a nivel económico, siendo algunas de las más importantes las que te enseñaremos a continuación:

  • Puedes perder dinero de forma considerable, puesto que vas a cancelar periódicamente una prima superior a la que en realidad deberías.

  • En caso de que ocurra un siniestro, la empresa aseguradora podría ampararse en diversas leyes para cancelar únicamente el valor real del daño, despreciando la suma plasmada en el contrato.

  • Si eres consciente de que tu bien está sobreasegurado, pero omites notificarle a tu compañía de seguros, ésta tiene la opción de cancelar tu contrato sin devolverte el dinero invertido.

  • Si eres consciente de que tu bien está sobreasegurado por dos o más pólizas de seguro, pero decides no informar a las aseguradoras, éstas podrían librarse del contrato en caso y por tanto de la obligación de cancelar tu indemnización en caso de que tu bien sufra daños.

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